2026 연말 정산 모의 계산 완벽 가이드!｜연말정산 미리보기·환급금 조회·연말정산기간 5분 정리

연말 정산 모의 계산은 내가 환급을 받을지, 추가로 세금을 낼지를 미리 판단할 수 있는 거의 유일한 방법입니다.
막연히 “연말정산 하면 돈 돌려받는다”라고 생각했다가, 실제로는 추징되는 경우도 적지 않습니다.

 

이 글에서는
✔ 연말정산기간과 기본 구조
✔ 연말 정산 모의 계산이 왜 중요한지
✔ 연말정산 미리보기 방법과 실제 사용 팁
✔ 환급금 계산 로직과 환급금 조회 방법
까지 한 번에 정리했습니다.
저도 매년 이 방식으로 미리 계산해보고 절세 전략을 조정하고 있습니다.

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연말정산기간부터 정확히 정리해보자

연말정산기간은 언제인가요?

연말정산은 보통 매년 1월 중순 ~ 2월 중순 사이에 진행됩니다.

• 자료 조회 기간: 1월 15일 전후
• 회사 제출 마감: 회사별로 다르나 보통 1월 말
• 환급 또는 추가 납부: 2~3월 급여 반영

👉 이 기간이 다가오기 전에 연말 정산 모의 계산을 해두면, 부족한 공제 항목을 미리 보완할 수 있습니다.

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연말정산 기본 구조 (처음이라면 꼭 알아야 할 내용)

연말정산은 단순히 “쓴 돈을 돌려받는 제도”가 아닙니다.

기본 계산 흐름은 이렇게 진행됩니다

1. 총급여 확인
2. 근로소득공제 적용
3. 소득공제 (인적공제, 보험, 주택자금 등)
4. 과세표준 산출
5. 세율 적용 → 산출세액
6. 세액공제 (카드, 의료비, 교육비 등)
7. 이미 낸 세금과 비교 → 환급 또는 추가 납부

이 구조를 이해하면,
연말 정산 모의 계산 결과가 왜 그렇게 나왔는지도 해석할 수 있습니다.

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연말 정산 모의 계산, 왜 꼭 해야 할까?

제가 처음 직장생활을 할 때는 연말정산을 그냥 “회사에서 알아서 해주는 것”으로 생각했습니다.
그런데 어느 해, 예상과 다르게 20만 원 이상을 추가 납부하게 됐고 그때 깨달았습니다.

 

👉 연말정산은 미리 준비한 사람과 그렇지 않은 사람의 차이가 큽니다.

연말 정산 모의 계산의 핵심 목적

• 환급 예상 금액 미리 확인
• 공제 누락 항목 사전 점검
• 카드 사용 비율, 기부금, 연금저축 전략 수정
• ‘추징 위험’ 사전 차단

특히 프리랜서 겸업, 이직, 중도 입사/퇴사 경험이 있다면
모의 계산은 거의 필수라고 보셔도 됩니다.

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연말 정산 모의 계산 사이트 어디서 하나요?

가장 신뢰도 높은 곳: 국세청 홈택스

• 홈택스 > 연말정산 미리보기 서비스
• 실제 국세청 데이터 기반
• 카드, 보험, 의료비 자동 연동

👉 개인적으로 여러 사이트를 써봤지만,
정확도와 활용도는 홈택스 연말정산 미리보기가 가장 높았습니다.

(광고성 계산기는 결과가 과장되는 경우도 종종 있었습니다)

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연말정산 미리보기 방법 (홈택스 기준)

STEP 1. 홈택스 로그인

• 공동인증서 또는 간편 인증

STEP 2. 연말정산 미리보기 메뉴 선택

• ‘연말정산 간소화’ → ‘미리보기’

STEP 3. 예상 총급여 입력

• 올해 실제 받은 급여 기준
• 상여, 성과급 포함 여부 체크

STEP 4. 공제 항목 자동 불러오기

• 카드 사용액
• 보험료
• 의료비
• 교육비

STEP 5. 부족한 항목 직접 입력

• 기부금
• 연금저축 납입액
• 월세액 (해당자)

이렇게 입력하면 예상 환급금 또는 추가 납부액이 바로 계산됩니다.

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연말 정산 모의 계산에 필요한 데이터 정리

미리 준비해두면 계산이 훨씬 수월합니다.

필수 데이터

• 연간 총급여
• 신용카드 / 체크카드 / 현금영수증 사용액
• 보험료 납입 내역
• 의료비, 교육비
• 기부금 내역
• 연금저축, IRP 납입액

제가 직접 해보니,
카드 사용액 비율과 연금저축 납입 여부가 환급금에 가장 큰 영향을 주는 경우가 많았습니다.

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최종 환급금 계산 로직, 이렇게 이해하면 쉽습니다

연말 정산 모의 계산 결과가 헷갈릴 때가 많습니다.
간단히 정리하면 이렇습니다.

이미 낸 세금 – 최종 확정 세금 = 환급금

• 이미 낸 세금이 많으면 → 환급
• 이미 낸 세금이 적으면 → 추가 납부

📌 중요한 점은
소득공제는 ‘세율 적용 전 금액’을 줄이고,
세액공제는 ‘내야 할 세금 자체’를 줄인다는 것입니다.

그래서 같은 금액이라도
세액공제 항목(연금저축, 기부금 등)이 훨씬 체감 효과가 큽니다.

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연말정산 환급금 조회는 언제, 어디서 가능할까?

환급금 조회 시점

• 회사 제출 후 2월 말~3월 초
• 급여 명세서 또는 홈택스 확인 가능

조회 방법

• 홈택스 → My홈택스 → 지급명세서
• 회사 급여명세서 ‘연말정산 환급액’ 항목

경험상,
모의 계산 결과와 실제 환급금은 90% 이상 비슷하게 나왔습니다.
차이가 나는 경우는 누락 자료나 회사 처리 시점 차이 때문이었습니다.

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연말정산 시 주의사항 (실제 많이 놓치는 부분)

• 카드 사용액 최소 사용 기준(총급여의 25%) 미충족
• 부양가족 공제 요건 미달
• 중복 공제 항목 착오
• 월세 공제 요건 착각

특히 맞벌이 부부의 경우,
부양가족 공제는 한 명만 가능하다는 점을 꼭 확인해야 합니다.

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정리하며: 연말 정산 모의 계산은 ‘선택’이 아니라 ‘준비’

연말 정산 모의 계산을 한 번만 제대로 해보면,
연말정산이 더 이상 막연한 제도가 아니라 관리 가능한 숫자로 보이기 시작합니다.

 

✔ 연말정산기간 전에 미리보기 해보고
✔ 환급금 조회까지 흐름을 이해해두면
✔ 예상치 못한 추가 납부를 피할 수 있습니다.

 

이직, 급여 변동, 카드 사용 패턴 변화가 있었다면 한 번 더 모의 계산을 해보셔도 좋겠습니다.

 

다음에는
👉 연금저축·IRP로 환급금 극대화하는 방법도 함께 정리해보겠습니다.